Aflossingsvrije hypotheek: ken jij de risico's voor jouw toekomst?

Wat is het probleem eigenlijk?

Een aflossingsvrije hypotheek biedt tijdens de looptijd veel financiële ruimte: je betaalt alleen rente en lost niet (verplicht) af. Dat scheelt maandelijks flink in de portemonnee. Het grote maar? Op het moment dat je hypotheek afloopt, moet je de volledige schuld ineens kunnen aflossen of herfinancieren. En daar gaat het bij veel mensen mis.

Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) blijkt dat een doorsnee huishouden met een volledig aflossingsvrije hypotheek slechts 20% van de oorspronkelijke schuld heeft afgelost of gedekt met spaargeld. Zelfs huishoudens die nog maar 5 jaar te gaan hebben voor hun hypotheek afloopt, hebben vaak nog meer dan de helft van hun schuld openstaan.

De cijfers: hoeveel mensen lopen risico?

Laten we eerlijk zijn: voor de meeste mensen met een aflossingsvrije hypotheek komt het goed. Maar er is wel een groep die ernstige zorgen moet hebben:

• Ongeveer 157.000 huishoudens kunnen hun hypotheek waarschijnlijk niet herfinancieren op basis van hun toekomstige inkomen

• Circa 78.000 huishoudens hiervan zullen vermoedelijk genoodzaakt zijn hun woning te verkopen

• Naar schatting 18.000 huishoudens daarvan blijven mogelijk achter met een restschuld, zelfs na verkoop

Vooral mensen die rond 2035 met pensioen gaan, lopen risico. Door je lagere pensioeninkomen én het verlies van hypotheekrenteaftrek wordt herfinancieren een stuk lastiger.

Ben jij kwetsbaar? Let op deze signalen

Volgens het AFM-rapport hebben kwetsbare huishoudens vaak deze kenmerken:

Inkomen en werk:

• Een      relatief laag (pensioen)inkomen (meer dan de helft onder €30.000 per jaar)

• Alleenstaand      (bijna de helft van de risicogroep)

• Ondernemer      of zelfstandige (grotere groep dan gemiddeld)

• Incompleet      AOW-recht door bijvoorbeeld tijd in het buitenland

Financiële situatie:

• Consumptieve      schulden (meer dan de helft van de kwetsbare groep)

• Hoge      hypotheekschuld ten opzichte van woningwaarde

• Weinig      spaargeld of beleggingen

• Weinig      of niet vrijwillig afgelost

Herken je meerdere van deze punten? Dan is het verstandig om nu al actie te ondernemen.

Goed nieuws: er is tijd om in actie te komen

Van de huishoudens die mogelijk niet kunnen herfinancieren, heeft 84% nog 10 jaar of langer voordat hun hypotheek afloopt. Dat betekent: er is tijd genoeg om de situatie te verbeteren.

Wat kun je doen?

1. Start met vrijwillig aflossen De meeste hypotheken staan jaarlijks 10% boetevrije aflossing toe. Dat klinkt misschien niet veel, maar het loopt op. Begin nu en je kunt in 10 jaar tijd flink wat schuld wegwerken.

2. Los eerst consumptief krediet af Heb je een doorlopend krediet, persoonlijke lening of creditcardschuld? Los die eerst af. Deze schulden hebben vaak hoge rentes én verkleinen je mogelijkheden om te herfinancieren enorm. Driekwart van de kwetsbare huishoudens met consumptief krediet zou wél kunnen herfinancieren als die schuld weg is.

3. Bouw een buffer op Sparen naast aflossen? Ook dat helpt. Op het moment van herfinanciering kun je spaargeld inzetten om je hypotheekschuld te verkleinen.

4. Overweeg je hypotheekvorm aan te passen Misschien kun je (een deel van) je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dan los je verplicht af en bouw je zekerheid op.

Context is alles: wanneer hoef je je geen zorgen te maken?

Niet iedereen met een aflossingsvrije hypotheek loopt risico. Je zit waarschijnlijk goed als:

• Je hypotheek geen einddatum heeft (een zogenaamde 'perpetual')

• De einddatum pas na je 85ste verjaardag ligt

• Je al flink hebt afgelost of veel spaargeld hebt

• Je woningwaarde veel hoger is dan je restschuld

• Je een goed pensioeninkomen hebt

• Je geen andere schulden hebt

Ongeveer 44% van de huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek hoeft in principe niet te herfinancieren. En 98% van de mensen met een perpetual kan de woning zonder restschuld verkopen als dat nodig is.

Wat als het economisch tegenzit?

Het AFM-rapport rekent verschillende scenario's door. Bij een nieuwe recessie of rentestijging lopen meer mensen risico, maar de impact blijft beperkt:

• In een recessiescenario: circa 110.000 huishoudens met herfinancieringsproblemen (in plaats van 78.000)

• Bij hogere rente: vergelijkbaar effect

• Alleen bij een extreme woningmarktcrisis (zoals de Oliecrisis in de jaren '80) lopen de cijfers echt op

De AFM concludeert dat de problematiek, mits tijdig aangepakt, beheersbaar is.

Wat doet je hypotheekverstrekker?

Sinds 2019 hebben hypotheekverstrekkers de verplichting om klanten met een aflossingsvrije hypotheek actief te informeren over:

• Hun huidige en toekomstige hypotheeksituatie

• Mogelijke risico's bij het aflopen van de hypotheek

• Handelingsperspectieven om problemen te voorkomen

Heb je nog niets gehoord? Neem dan zelf contact op met je bank.

DIEP Financieel Advies: rust door persoonlijk inzicht

De cijfers uit het AFM-rapport zijn nuttig, maar jouw situatie is uniek. Wat betekenen deze ontwikkelingen precies voor jóuw toekomst? Kun jij herfinancieren? Hoeveel moet je aflossen? En wat zijn de beste stappen voor jouw persoonlijke situatie?

Bij DIEP Financieel Advies brengen we je complete financiële situatie in kaart. We kijken niet alleen naar je hypotheek, maar naar het totaalplaatje:

✓ Je toekomstige inkomen– inclusief AOW en pensioen en het plannen hiervan
✓ Je vermogenspositie – spaargeld, beleggingen en andere bezittingen
✓ Je schulden – hypotheek én eventuele consumptieve kredieten
✓ Je woningwaarde – en de ontwikkeling daarvan
✓ Je persoonlijke situatie – gezinssituatie, werk, plannen

Met deze informatie berekenen we:

• Of je kunt herfinancieren wanneer je hypotheek afloopt

• Hoeveel je moet aflossen of sparen om problemen te voorkomen

• Welke stappen het meest effectief zijn in jouw situatie

• Of contractaanpassingen verstandig zijn

Het resultaat? Rust en een helder plan.

Want niets is zo onrustig als onzekerheid over je financiële toekomst. En niets zo geruststellend als precies weten waar je staat en wat je moet doen.

Neem nu actie

Heb je een aflossingsvrije hypotheek en herken je een of meer risicofactoren? Wacht dan niet tot 2035. De tijd is nu je grootste vriend.

Neem contact op met DIEP Financieel Advies voor een vrijblijvend gesprek. We nemen de tijd om je situatie te analyseren en geven je een helder advies op maat. Zodat je met een gerust hart naar de toekomst kunt kijken.

Want de beste tijd om een boom te planten was twintig jaar geleden. De op één na beste tijd is nu.

DIEP Financieel Advies – Jouw financiële toekomst in goede handen