Met minder dan 15 jaar premie kunt u recht hebben op een Spaans pensioen

Per 1 januari 2027 gelden in Spanje strengere pensioenregels. Voor een ouderdomspensioen moet u minimaal 15 jaar premie hebben betaald, waarvan minstens twee jaar in de vijftien jaar voor uw pensionering. Wie minder dan 38 jaar en 6 maanden heeft bijgedragen, gaat pas met pensioen op 67 jaar. Voor een volledig pensioen is 37 jaar premie nodig.

Veel Nederlanders in Spanje schrikken van die 15 jaar. Zij hebben vaak maar 5 tot 10 jaar in Spanje gewerkt, bijvoorbeeld als ondernemer of werknemer. Toch is dat vaak geen reden tot zorg, omdat uw Nederlandse opbouw meetelt.

Nederlandse jaren tellen mee voor de drempel

Nederland en Spanje passen de Europese regels voor sociale zekerheid toe. Daarin geldt samentelling: jaren die u in een ander EU-land bent verzekerd geweest, tellen mee om te bepalen of u aan de minimale looptijd voldoet. De Spaanse 15 jaar hoeft u dus niet volledig in Spanje te hebben opgebouwd.

Dat past bij hoe Nederland pensioen opbouwt. U bouwt AOW op over de jaren dat u in Nederland woonde of werkte, 2 procent per jaar. Ook uw werknemerspensioen bouwt u vanaf de eerste werkdag op. Een Nederlandse loopbaan levert dus altijd iets op, en bij de Spaanse sociale zekerheid helpt die loopbaan u over de drempel.

Praktijkvoorbeeld: Jan, geboren in 1960

Jan woonde en werkte tot zijn 40e in Nederland en bouwde daar 23 jaar AOW op (van zijn 17e tot zijn 40e). Daarna verhuisde hij naar Andalusië. Tussen 2012 en 2019 werkte hij 7 jaar in Spanje en betaalde hij premie aan de Seguridad Social. Hij wordt in 2027 67 jaar.

Zonder samentelling: 7 jaar is minder dan 15, dus geen Spaans pensioen.

Met samentelling: 23 Nederlandse jaren plus 7 Spaanse jaren is 30 jaar. Daarmee haalt Jan ruim de 15 jaar. Zijn Spaanse jaren vallen bovendien binnen de laatste vijftien jaar voor zijn pensioen, zodat ook de eis van twee jaar daarin is gehaald.

Wat krijgt Jan dan?

• Spaans pensioen. Spanje berekent eerst het pensioen alsof alle 30 jaar Spaanse jaren waren. Bij 30 jaar is dat ongeveer 84 procent van zijn base reguladora. Is die grondslag 1.800 euro, dan is dat circa 1.500 euro per maand. Spanje betaalt daarvan alleen het deel dat past bij zijn Spaanse jaren: 7 van de 30 jaar, ongeveer 23 procent. Dat komt neer op circa 350 euro per maand, in 14 betalingen per jaar.

• AOW. Jan krijgt 23 × 2% = 46 procent van de volledige AOW. De AOW-leeftijd blijft in 2027 op 67 jaar, zodat zijn AOW en zijn Spaanse pensioen in 2027 op hetzelfde moment ingaan. Vanaf 2028 stijgt de AOW-leeftijd naar 67 jaar en 3 maanden.

• Nederlands werknemerspensioen. Daarnaast ontvangt hij het pensioen dat hij bij zijn Nederlandse werkgever(s) heeft opgebouwd.

Jan heeft dus drie pensioenen uit twee landen. Zonder de samentelling had hij er twee gehad.

Het voorbeeld is een afgeronde illustratie op basis van de regels en bedragen van 2026. Uw uitkomst hangt af van uw eigen loopbaan, uw Spaanse premiegrondslag en het moment van pensionering.

Waar u op moet letten

• De laatste vijftien jaar. Stopt u vroeg met werken in Spanje, dan kan de eis van twee jaar premie in de laatste vijftien jaar een probleem worden.

• Gaten in uw opbouw. Woonde u in een periode niet in Nederland en werkte u ook niet in Spanje, dan telt die periode niet mee voor uw AOW. Soms is vrijwillige verzekering mogelijk, maar dat moet u op tijd regelen.

• Het minimumpensioen. Een aanvulling tot het Spaanse minimumpensioen is bij een pensioen uit twee landen niet vanzelfsprekend.

• Belasting en zorg. Welk land uw pensioen belast en hoe uw zorgverzekering geregeld is, hangt af van uw woonsituatie.

• Uw overzichten. Vraag uw Spaanse vida laboral op en vergelijk die met uw AOW-overzicht en uw Nederlandse pensioenoverzichten.

Wilt u weten wat dit voor u betekent?

Elke situatie is anders, en een kleine fout of een ontbrekende periode kan veel verschil maken. DIEP Financieel Advies helpt Nederlanders in Spanje al jaren met het in kaart brengen van hun pensioen uit beide landen. Neem contact met ons op voor een persoonlijke pensioencheck, dan bekijken we samen wat u kunt verwachten en wat u nu nog kunt regelen.