Belegging in onroerend goed! De overheid heeft de laatste jaren een flink aantal maatregelen genomen om de woningmarkt minder interessant te maken voor particuliere vastgoedbeleggers. Met als doel de schaarse woningmarkt voor de starter en doorstromer bereikbaar te houden. Overdrachtsbelasting Vastgoedbeleggers moeten steeds meer overdrachtsbelasting te betalen. Was deze in 2021 nog 6%, is deze gestegen tot 10,4% in 2023. Ongeacht wat voor een pand er wordt aangekocht. Of hoeveel woningen je hebt. Hierdoor is er ruimte gekomen om starters en doorstromers maximaal 2% overdrachtsbelasting te laten betalen. Waarbij kopers, jonger dan 35 jaar, zelfs een vrijstelling hebben van overdrachtsbelasting als de woning niet duurder is dan € 440.000. Wijziging van de vermogensbelasting. Ook wel de box-3 heffing. In 2022 is de box-3 heffing door een uitspraak van de Hoge Raad aangepast. In het oude stelsel werd verondersteld dat je op basis van je vermogen steeds meer aan beleggingen zou hebben. Particulieren die alleen spaargeld hadden, werden aangeslagen over rendement dat zij nooit met spaargeld konden halen. Sinds 2023 wordt vermogensbelasting geheven op de werkelijke vermogensmix. Deze kan bestaan uit spaargelden, overige bezittingen en schulden. Spaarders betalen dus alleen over het lage forfaitaire rendement (0,36%) voor spaargeld. Particulieren met (veel) beleggingen of onroerend goed betalen of deze overige bezittingen een forfaitair rendement van 6,17%. Schulden die niet aftrekbaar zijn werden in het oude systeem, na aftrek van een drempel, in mindering gebracht van het vermogen. In het nieuw systeem wordt rekening gehouden met een forfaitaire rente op de schuld van 2,57%. Voor een belegger met een vermogen in onroerend goed van € 500.000 die is gefinancierd met een lening van € 300.000 betekent het nieuwe stelsel dat, uitgaand van een belastingtarief van 32%, de betalen belasting van € 883 is gestegen naar € 3.348 . Overige wijzigingen die voor een belegger in onroerend goed van belang zijn: Het leegwaarderatio wordt verlaagd. Hierdoor wordt de korting op de WOZ-waarde verlaagd en dat zorgt ervoor dat het vermogen en dus de te betalen belasting stijgt. Voor slecht geïsoleerde woningen (label E, F en G) zullen waarschijnlijk niet meer mogen worden verhuurd in 2030. Verduurzamen naar een beter label zijn vaak uitgaven die weinig rendement opleveren. De ondernemer die vanuit zijn BV geld heeft geleend om onroerend goed aan te kopen krijgt te maken met het beperken van het lenen uit de BV. Uitgezonder leningen voor de eigen woning. Nieuwe regels voor huurwoningen, waarbij het puntenstelsel wordt aangepast en vanaf 2024 in huurcontracten moet worden meegenomen. Het is dus maar de vraag of beleggen in onroerend goed nog wel voldoende positief rendement oplevert. Ik ga graag met jou in gesprek wat de wijzigingen voor jou betekenen. En wat eventuele alternatieven zijn. Terug

Maximale hypotheek mogelijkheden Als je wilt weten wat de maximale hypotheek is op basis van je inkomen, kom je erachter dat een lagere rente niet altijd betekend een hogere hypotheek. Dit kan zelfs andersom werken. Daarnaast geldt ook dat in een snelle berekening van je maximale hypotheek verduurzaming niet direct is meegenomen. Grensgevallen Bij het berekenen van een hypotheek houden geldverstrekkers de Gedragscode Hypothecaïre Financiering aan. Daarin is onder andere geregeld wat de maximale woonlast mag zijn op basis van je inkomen, looptijd en rente. En bij de rente zie je dat elke ,01% e 0,51% er meer geleend kan worden dan dan bij ,00% of ,50%. Deze stijging heeft te maken met de hypotheekrenteaftrek die is verwerkt door het NIBUD in de toegestane woonlastpercentages. Bij een hogere rente, mag je meer rente aftrekken, waardoor de lasten netto weer lager zijn. En bij die grensgevallen is dat juist van belang. Het kan dus interessant zijn om voor de aankoop van de woning een net iets duurdere rente te accepteren, waardoor je meer hypotheek kan krijgen. Het verschil kan zo € 10.000 meer hypotheek betekenen. Gevolgen verduurzamen of zuinig energielabel. Daarnaast scheelt het ook of je wil gaan verduurzamen, een woning koopt/hebt die zeer energiezuinig is, een woning koopt/hebt met een energie-index van 0 of lager. Of dat het een zogenaamde 0-op-de-meterwoning betreft. Hierdoor kan je € 9.000 tot zelfs €25.000 meer hypotheek krijgen op basis van je inkomen dan normaal gesproken. Gevolgen eerdere woning of hypotheek. Maar ook als je al een woning hebt, of hebt gehad, heeft gevolgen voor de maximale hypotheek die je kan afsluiten. Als je al renteaftrek hebt genoten, zorgt dat ervoor dat in een nieuwe hypotheek de renteaftrek eerder afloopt, wat zorgt voor een verlaging van de maximale hypotheek. En als je na 2013 een hypotheek hebt gesloten, moet (voor een deel van de) nieuwe hypotheek het aflosschema in stand blijven, wat de maximale hypotheek ook verlaagt. Wat kunt u nu het beste doen. Internet is een handig hulpmiddel om te zien wat je maximaal aan hypotheek kan krijgen. Het belangrijkste is om goed door te rekenen wat in jou situatie het beste is. Wat voor de een wel kan, kan voor de ander weer niet. Ik help u graag bij het zoeken naar een passende hypotheek en adviseer u graag over de diverse rentemogelijkheden. Dan kunt u met een gerust hart een goede keuze maken voor nu en de toekomst. Terug

Financieel Advies. Wat betekend dat voor jou? Een financieel advies kan zowel een koper van een woning, maar ook huurders en eigenaren van een koopwoning meer inzicht geven in hun situatie. En betere afwegingen maken voor hun toekomst. Allereerst is het belangrijk om te weten dat grote groepen particulieren nooit een financieel advies hebben gekregen. Daarnaast zijn er ook nog een groot aantal particulieren dat ooit een financieel advies hebben gehad, maar bijvoorbeeld een andere baan hebben gevonden, minder zijn gaan werken of kinderen hebben gekregen. Dit zijn momenten in het leven die impact hebben op jouw financiële zaken. Een nieuwe baan kan bijvoorbeeld wel een hoger inkomen betekenen, maar de pensioenregeling kan minder zijn dan bij je oude baan. Dergelijke momenten zorgen er dus voor dat er een nieuw inzicht nodig is voor de toekomst. Wat gebeurt er met het inkomen bij overlijden of langdurige ziekte? Kan je dan nog wel de uitgaven blijven doen die je zou willen en gewend bent. Als je een huurwoning hebt, heb je misschien wel recht op huurtoeslag als er een inkomen wegvalt. De inkomensterugval kan dan toch zo groot zijn dat er financiële problemen ontstaan. Dus niet alleen als je een koopwoning hebt loopt je financiële risico's. Ik maak graag en afspraak met je om inzicht te geven in jouw financiële situatie. En met dit inzicht kan je dan bewuste keuzes maken om, als het leven je citroenen geeft, er toch limonade van te kunnen maken. Terug

Heeft het regeerakkoord effect op jouw portemonnee in 2022? Na meer dan negen maanden onderhandelen is er eindelijk een nieuw Regeerakkoord. Het kabinet Rutte IV hanteert een ongekend ruime begroting. De miljarden vliegen je om de oren! Maar heb jij baat van al dat geld dat de nieuwe regering wil uitgeven? Terug

Vakantiewoning en/of beleggingspand. Is het fiscaal nog interessant? De vakantiewoning of beleggingspand krijgt vanaf 2023 te maken met een hoger rendement dan in eerdere jaren. Is onroerend goed dan nog wel fiscaal interessant? Sinds de invoering van het nieuwe, tijdelijke, stelsel voor de belasting over vermogen is er vooral voor particulieren met veel spaargeld een grote verbetering gekomen. Het rendement op spaargeld is nu op de hele spaarpot van toepassing, waardoor spaarders minder vermogensbelasting hoeven te betalen. Maar er is uiteraard een keerzijde. Alle overige bezittingen worden vanaf 2023 samengevoegd en geldt dat de fiscus rekent met een rendement van 6,17% over de waarde van deze bezittingen. Daarmee wordt beleggen en beleggen in onroerend goed naar het lijkt minder interessant, maar uit berekeningen blijkt dat de effecten vallen mee. Deze tijdelijke regeling zou in 2026 omgezet moeten worden naar een regeling waarbij de werkelijke opbrengst van het vermogen belast moet gaan worden. Het eerste voorstel hiervoor is door de Hoge Raad afgeschoten. We zullen dus nog langer moeten werken met deze “tijdelijke” oplossing. De staatssecretaris laat nu onderzoeken of al het onroerend goed naar box 1 kan worden geplaatst. Terwijl vastgoed hoogleraar Tom Berkhout in het Nederlands Tijdschrift voor Fiscaal Recht denkt dat voor onroerend goed nieuwe belasting box (Box 4) een betere oplossing is. De Register Belastingadviseurs pleiten echter voor het volledig schrappen van Box 3 en ook vermogen in Box 1 te belasten. Met andere woorden over vermogen zal nog veel worden gediscussieerd voordat hier een nieuw belastingplan is gemaakt. Het is volgens mij belangrijk dat er een eenvoudiger systeem moet komen dat elke belastingplichtige moet begrijpen en kunnen toepassen. Maar er is wel haast geboden, omdat de overheid het nieuwe systeem in 2027 in wil laten gaan. Voor vragen of advies over vermogensplanning, kun je altijd contact met mij opnemen. Terug

Hypotheek 2022: een overzicht van de belangrijkste veranderingen Ook in 2022 zijn er weer veranderingen in de regels rondom hypotheken. Zo gaat de maximale hypotheekrenteaftrek verder omlaag en kun je meer lenen als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) afsluit. Hieronder vind je de 5 belangrijkste wijzigingen. Terug

Betaalbaarheid van de eigen woning na pensioen Ons land behoort tot de top vijf van meest welvarende en rijkste landen ter wereld. Veel vermogen zit vast in de eigen woning en in de pensioenvoorzieningen. Maar is jouw woning na pensioendatum ook betaalbaar? Dat vragen vooral veel 55+ers zich af. Ons land behoort tot de top vijf van meest welvarende en rijkste landen ter wereld. Veel vermogen zit vast in de eigen woning en in de pensioenvoorzieningen. Maar is jouw woning na pensioendatum ook betaalbaar? Dat vragen vooral veel 55+ers zich af. Veel woningeigenaren hebben geen idee wat hun financiële situatie is als zij met pensioen gaan. Kan ik wel blijven leven zoals ik gewend ben? Welke opties heb ik? Door de financiële situatie nu en later in beeld te brengen. En de mogelijkheden van de huidige en de nieuwe pensioenwet mee te nemen krijg je meer inzicht. Je inkomenspositie kan je dan verbeteren door het gebruiken van de mogelijkheden die er zijn. Bijvoorbeeld het verzilveren van de overwaarde van de woning. Of het opbouwen van vermogen in lijfrente producten. Het is zelfs mogelijk om eerder te stoppen met werken, zonder dat de betaalbaarheid van de woning in het geding te laten komen. En zelfs financiële ruimte over te houden om van je pensioen te genieten door optimaal gebruik van de mogelijkheden. Neem vooral contact met mij op. Ik ga graag met je in gesprek om te laten zien wat de mogelijkheden voor jou zijn. Terug

Stagnerende woningmarkt en hogere woningprijzen. De woningmarkt stagneert en de verwachting is dat woningprijzen 12,5% stijgen in 2022. Hierdoor bieden kopers bieden tegen elkaar op en gaan steeds vaker akkoord met het schrappen van ontbindende voorwaarden. En nog is de rek er niet uit. Economen van ABN AMRO verwachten dat de woning verkoop in 2022 stagneert, maar dat prijzen wel met ruim 12,5% gaan stijgen. En in 2023 met nog 5% verder gaan stijgen. Door deze prijsstijgingen staat de betaalbaarheid van de woningmarkt onder druk. Daarnaast zorgt de gestegen hypotheekrente voor een verdere druk op de betaalbaarheid. De verwachting is dat het aantal verkopen in 2022 met 15% zal dalen ten opzichte van 2021. Psychologische aspecten Maar de prijzen worden ook opgedreven door psychologische aspecten. Een huis kopen is namelijk niet alleen een kwestie van verstand, maar ook – of juist! – van gevoel. Het aantal huizen dat te koop staat is extreem laag, in het vierde kwartaal van 2021 minder dan 16.000 woningen. Terwijl het historisch gemiddelde op 78.000 woningen ligt.. De periode waarin een huis te koop staat, de doorlooptijd, is extreem kort. Daardoor hebben veel kopers last van FOMO, fear-of-missing-out. Die angst om de boot te missen werkt agressief bieden in de hand, waardoor de prijzen stijgen. ​​Kuddedier Wat ook meespeelt, is dat mensen ‘kuddedieren’ zijn. Uit talloze experimenten blijkt dat we er al snel van uitgaan dat de meerderheid gelijk heeft. Daardoor hebben we ook op de woningmarkt de neiging om elkaar na te apen. Zo kon je, toen de effecten van de financiële crisis merkbaar werden, je huis aan de straatstenen niet kwijt. In 2013 lag de prijs gemiddeld bijna 25% lager dan vijf jaar ervoor. Nu gebeurt precies het omgekeerde. ​Tips bij het aankopen Om je te helpen niet in deze emotionele val te trappen, hebben we een aantal tips voor je. Zet vooraf je wensen én je financiële mogelijkheden goed op een rij. Bepaal wat je harde voorwaarden zijn en wijk daar niet vanaf. Als dit betekent dat je een bepaald huis liever niet wilt of uit financieel oogpunt beter niet kunt kopen, doe dat dan ook niet. Ook niet als je onder druk wordt gezet door bijvoorbeeld de verkopende makelaar. Ga niet alleen voor huizen die voor jou een negen of tien scoren. Als je een huis koopt dat je aanvankelijk ‘maar’ een zeven had gegeven, ga je dat namelijk toch veel hoger waarderen als je er eenmaal woont. Dat is wetenschappelijk bewezen! Neem bij de bezichtiging een kritische vriend of vriendin mee. Die heeft totaal geen belang bij de koop of verkoop van het huis, maar wel bij jouw (toekomstige) geluk. Daardoor kijkt hij of zij anders en ziet pluspunten of gebreken aan het huis die jij misschien mist. Of neem een aankoopmakelaar in de hand. Die heeft kennis van de markt en heeft een bouwkundig inzicht waarmee hij je kan adviseren over het bod dat je kan doen. En aan welke kosten je moet denken als er onderhoud nodig is. Risico’s Ga je toch overbieden, besef dan dat daar financiële risico’s aan kleven. Want als je – zeg – € 40.000 meer biedt dan vraagprijs, dan zul je dat bedrag waarschijnlijk zelf moeten ophoesten. Immers, je kan niet meer lenen dan het huis waard is. Een taxateur stelt die waarde vast. Je hypotheek mag niet meer dan 100% van die taxatiewaarde zijn. ​Daarnaast kan het gebeuren dat je in de toekomst je huis noodgedwongen moet verkopen. Krijg je dan nog wel het bedrag dat je ervoor hebt betaald? Zo nee, dan kan dat een flinke financiële strop betekenen. Diverse huiseigenaren hebben dat een jaar of tien geleden aan den lijve ondervonden. Financiële zaken Laat je daarom altijd door een specialist adviseren over de financiële zaken. Wat is wel en niet verstandig en welke gevolgen heeft de aankoop van je droomhuis voor de rest van je financiële huishouding? Ik ben zo’n specialist. Ik moet elk jaar opleidingen volgen en ben daardoor altijd op de hoogte van de actuele regels en mogelijkheden die er zijn. Bel of mail me gerust om eens een afspraak te maken. Terug

50.000 euro subsidie voor starters op de woningmarkt Minister Hugo de Jonge van Wonen en Ruimtelijke Ordening heeft in een brief aan de Tweede Kamer aangegeven dat hij met een subsidie van 50.000 euro de positie van starters op de woningmarkt wil verbeteren. Omdat het voor starters nog steeds moeilijk is om een woning te kopen in de huidige woningmarkt, heeft de Tweede Kamer eind vorig jaar besloten dat er een Nationaal Fonds voor Betaalbare Woningen moet komen. Hiervoor is 40 miljoen euro gereserveerd. Deze middelen moeten worden ingezet voor een nieuw vorm van de vroeger succesvolle premie-A-woningen. In de nieuwe brief komt de minister met een aantal uitgangspunten voor het uitwerken van dit subsidieplan. Een van de punten is een subsidie van 50.000 euro voor starters met een huishoudinkomen van 60.000 tot 80.000 euro. Dit zou dan alleen voor woningen zijn met een prijs tot 355.000 euro. Hij gaat onderzoeken of deze bijdrage echt nodig is en niet prijsopdrijvend gaat werken. Anders zou de subsidie niet het gewenste effect hebben. Voor de zomervakantie zou duidelijk moeten worden hoe deze subsidieregeling eruit komt te zien. Een ander onderdeel van de brief betreft erfpachtconstructies die als verkoopinstrument worden gebruikt. Met de erfpachtconstructie verlagen de verkopers de prijs van de woning, maar er staat wel een te betalen erfpacht over. In de kamer is hier door middel van een initiatiefnota en motie ook al aandacht voor gevraagd. Voorwaarden zijn namelijk niet altijd duidelijk genoeg of al lang geleden vastgesteld. Hiervoor gaat de minister ook een handreiking geven. Wil je meer weten over de huidige en toekomstige regelingen voor starters, neem dan contact met mij op voor een persoonlijk advies. Terug

Energiekosten 2022: ga jij er op achteruit of niet? De prijzen van energie zijn afgelopen herfst hard omhoog gegaan. Wat betekent dat voor jouw energierekening in 2022? Moet je (veel) meer betalen? Of ga je er juist op vooruit? Terug