Search this site

Starters en kopers na een scheiding hebben nauwelijks kans op de woningmarkt. Tijd om eens dieper in deze materie te duiken. Starters hebben nauwelijks kans op de woningmarkt Starters en kopers na een scheiding hebben nauwelijks kans op de woningmarkt. Tijd om eens dieper in deze materie te duiken. Steeds meer starters sluiten een hogere hypotheek af dan doorstromers in Nederland. Dit gebeurt nu in bijna een derde van de Nederlandse gemeente. Dit is een lichte stijging ten opzichte van vorig jaar. Vooral in kleinere gemeenten, maar ook in steden zoals Almere, Haarlemmermeer en Zaanstad, is deze trend zichtbaar. Het benadrukt de toenemende uitdagingen voor starters op de woningmarkt. Maar ook door kopers die na scheiding alleen een huis willen kopen hebben toenemende uitdagingen. Schaarste aan koopwoningen zet prijzen onder druk De druk op starters en gescheiden kopers wordt steeds groter, met name in regio’s waar de schaarste aan koopwoningen groot is. De hoge huizenprijzen in combinatie met beperkte financieringsmogelijkheden maken het voor starters moeilijk om een woning te kopen. In kleinere gemeentes is dit vooral zichtbaar. De druk op de huizenprijzen is vooral buiten de Randstad zichtbaar. De woningprijzen zijn daar gemiddeld meer gestegen dan in de Randstad door kopers waarvoor de prijzen in de Randstad te hoog liggen en daardoor buiten de Randstad gaan zoeken. Hogere risico's Alleen door grotere risico's te nemen, zoals fors overbieden of kopen zonder financieringsvoorbehoud kunnen starters en gescheiden doorstromers, maar ook sommige gewone doorstromers, een woning kopen. Het aantal gemeenten waar dit gebeurt zal de aankomende jaren alleen nog maar verder zal toenemen. Complexe financiële positie De werkelijke financiële situatie is vaak veel complexer dan direct zichtbaar. Naast een hypotheek bij de bank, maken starters gebruik van de SVn-starterslening. En maken starters en doorstromers gebruik van schenkingen of het lenen van extra geld bij ouders om een woning aan te kopen. Voorsprong doorstromers Doordat doorstromers wel de mogelijkheid hebben om overwaarde van de oude woning te gebruiken. En daarnaast kunnen zij de, vaak, lagere rente meenemen naar de nieuwe woning. Hierdoor hebben doorstromers wel een duidelijke meer mogelijkheden en dus een voordeel ten opzichte van starters. Financiële steun van ouders De financiële steun van ouders is vaak van groot belang. Zonder deze hulp is het voor starters bijna onmogelijk om te concurreren op de woningmarkt en dit zorgt voor een tweedeling. Starters zonder financiële steun van ouders blijven vaak achter en kunnen niet concurreren met hun starters die wel over deze middelen beschikken. Wil je meer weten over jouw mogelijkheden voor het aankopen van een woning. Neem dan contact met mij op voor een vrijblijvend gesprek. Terug

Kijk jij uit naar je pensioen, maar vraag je je af of je financieel wel goed zit? Je staat er niet alleen in. Steeds meer mensen ontdekken dat hun pensioeninkomen lager uitvalt dan ze hadden gehoopt. En dat zorgt voor onzekerheid over de toekomst. Pensioeninkomen lager dan verwacht? Kijk jij uit naar je pensioen, maar vraag je je af of je financieel wel goed zit? Je staat er niet alleen in. Steeds meer mensen ontdekken dat hun pensioeninkomen lager uitvalt dan ze hadden gehoopt. En dat zorgt voor onzekerheid over de toekomst. De realiteit van pensioenplanning De afgelopen jaren is er veel veranderd in de pensioenwetgeving. Het nieuwe pensioenstelsel biedt - net als het oude stelsel - geen absolute zekerheid over je uiteindelijke pensioenuitkering. Het grote verschil? Door snellere indexatie kan je pensioen beter meegroeien met de inflatie. Goed nieuws: pensioenfondsen die al zijn overgestapt naar het nieuwe stelsel hebben de pensioenuitkeringen gemiddeld met 10 tot 20% kunnen verhogen. Dat zijn positieve ontwikkelingen, maar het betekent niet automatisch dat iedereen erop vooruitgaat. Drie belangrijke oorzaken van een lager pensioen dan verwacht Gaten in je pensioenopbouw - Periodes van ziekte, werkloosheid, parttime werk of andere onvoorziene gebeurtenissen tijdens je loopbaan betekenen vaak dat je minder hebt kunnen opbouwen dan je dacht. Veranderende regelgeving en aannames - Aanpassingen in belastingregels,mpensioenleeftijd en de gestegen levensverwachting beïnvloeden de uiteindelijke hoogte van je pensioenuitkering. Gebrek aan inzicht - Veel mensen weten simpelweg niet goed waar ze staan en worden verrast door de werkelijkheid wanneer ze hun pensioenberekening zien. De uitdaging: zekerheid in onzekere tijden Ook al biedt het nieuwe pensioenstelsel kansen door snellere indexatie, zekerheid over je exacte pensioeninkomen blijft lastig. Je pensioen kan groeien wanneer de economie het goed doet, maar ook achterblijven in mindere tijden. Voor mensen die afhankelijk zijn van hun pensioenuitkering voor hun dagelijkse kosten, is het belangrijk om hier goed op voorbereid te zijn. Neem nu de regie over je pensioen Het goede nieuws? Je kunt vandaag al actie ondernemen om je financiële toekomst te verbeteren: Krijg inzicht in je totale pensioensituatie - weet precies waar je staat Bouw financiële buffers op om schommelingen in je inkomen op te vangen Verlaag je vaste lasten door bijvoorbeeld (een deel van) je hypotheek af te lossen Vul eventuele gaten aan via bijvoorbeeld vrijwillige pensioenopbouw Maak slimme keuzes in hoe en wanneer je je pensioenuitkering ontvangt Pas je toekomstige uitgaven aan met een realistisch budget Wij helpen je op weg Bij DIEP Financieel Advies begrijpen we dat pensioenplanning complex kan zijn. De overgang naar het nieuwe pensioenstelsel biedt kansen, maar vraagt ook om goed inzicht in je persoonlijke situatie. Daarom begeleiden we je graag door de jungle van het pensioenstelsel en helpen we je een plan te maken dat past bij jouw unieke omstandigheden. Want een goed voorbereide toekomst begint met helder inzicht. 🎯 Wil je weten waar je staat met je pensioen? Maak vrijblijvend een afspraak voor een gratis kennismakingsgesprek. We nemen je pensioensituatie samen door en geven je direct praktische inzichten. 👉 Plan hier je gratis kennismakingsgesprek DIEP Financieel Advies - Helder inzicht in je pensioen Terug

De overheid heeft de laatste jaren een flink aantal maatregelen genomen om de woningmarkt minder interessant te maken voor particuliere vastgoedbeleggers. Met als doel de schaarse woningmarkt voor de starter en doorstromer bereikbaar te houden. Belegging in onroerend goed! De overheid heeft de laatste jaren een flink aantal maatregelen genomen om de woningmarkt minder interessant te maken voor particuliere vastgoedbeleggers. Met als doel de schaarse woningmarkt voor de starter en doorstromer bereikbaar te houden. Overdrachtsbelasting Vastgoedbeleggers moeten steeds meer overdrachtsbelasting te betalen. Was deze in 2021 nog 6%, is deze gestegen tot 10,4% in 2023. Ongeacht wat voor een pand er wordt aangekocht. Of hoeveel woningen je hebt. Hierdoor is er ruimte gekomen om starters en doorstromers maximaal 2% overdrachtsbelasting te laten betalen. Waarbij kopers, jonger dan 35 jaar, zelfs een vrijstelling hebben van overdrachtsbelasting als de woning niet duurder is dan € 440.000. Wijziging van de vermogensbelasting. Ook wel de box-3 heffing. In 2022 is de box-3 heffing door een uitspraak van de Hoge Raad aangepast. In het oude stelsel werd verondersteld dat je op basis van je vermogen steeds meer aan beleggingen zou hebben. Particulieren die alleen spaargeld hadden, werden aangeslagen over rendement dat zij nooit met spaargeld konden halen. Sinds 2023 wordt vermogensbelasting geheven op de werkelijke vermogensmix. Deze kan bestaan uit spaargelden, overige bezittingen en schulden. Spaarders betalen dus alleen over het lage forfaitaire rendement (0,36%) voor spaargeld. Particulieren met (veel) beleggingen of onroerend goed betalen of deze overige bezittingen een forfaitair rendement van 6,17%. Schulden die niet aftrekbaar zijn werden in het oude systeem, na aftrek van een drempel, in mindering gebracht van het vermogen. In het nieuw systeem wordt rekening gehouden met een forfaitaire rente op de schuld van 2,57%. Voor een belegger met een vermogen in onroerend goed van € 500.000 die is gefinancierd met een lening van € 300.000 betekent het nieuwe stelsel dat, uitgaand van een belastingtarief van 32%, de betalen belasting van € 883 is gestegen naar € 3.348 . Overige wijzigingen die voor een belegger in onroerend goed van belang zijn: Het leegwaarderatio wordt verlaagd. Hierdoor wordt de korting op de WOZ-waarde verlaagd en dat zorgt ervoor dat het vermogen en dus de te betalen belasting stijgt. Voor slecht geïsoleerde woningen (label E, F en G) zullen waarschijnlijk niet meer mogen worden verhuurd in 2030. Verduurzamen naar een beter label zijn vaak uitgaven die weinig rendement opleveren. De ondernemer die vanuit zijn BV geld heeft geleend om onroerend goed aan te kopen krijgt te maken met het beperken van het lenen uit de BV. Uitgezonder leningen voor de eigen woning. Nieuwe regels voor huurwoningen, waarbij het puntenstelsel wordt aangepast en vanaf 2024 in huurcontracten moet worden meegenomen. Het is dus maar de vraag of beleggen in onroerend goed nog wel voldoende positief rendement oplevert. Ik ga graag met jou in gesprek wat de wijzigingen voor jou betekenen. En wat eventuele alternatieven zijn. Terug

Met het kopen van uw eerste huis krijg je te maken met grote bedragen, verplichtingen en zaken die geregeld moeten worden. Er komen veel vragen op je af. Bijvoorbeeld wat kan ik lenen? Wie doet wat en wat kan ik zelf doen? En met welke risico's krijg ik te maken? Samen met jou nemen we de financiële kant door,  verstrekken informatie en adviseren over de juiste hypotheekvorm. Daarnaast begeleid ik je met de fiscale en juridische zaken. Starter Met het kopen van jouw eerste huis krijg je te maken met grote bedragen, verplichtingen en zaken die geregeld moeten worden. Er komen veel vragen op je af. Bijvoorbeeld wat kan ik lenen? Wat moet ik regelen als ik samen met een partner een huis wil gaan kopen. En met welke risico's krijg ik te maken? Samen met jou neem ik de financiële kant door, verstrek ik informatie en adviseer ik je over de juiste hypotheekvorm. Daarnaast begeleid ik je met de fiscale en juridische zaken. Maak een afspraak

Na meer dan negen maanden onderhandelen is er eindelijk een nieuw Regeerakkoord. Het kabinet Rutte IV hanteert een ongekend ruime begroting. De miljarden vliegen je om de oren! Maar heb jij baat van al dat geld dat de nieuwe regering wil uitgeven? Heeft het regeerakkoord effect op jouw portemonnee in 2022? Na meer dan negen maanden onderhandelen is er eindelijk een nieuw Regeerakkoord. Het kabinet Rutte IV hanteert een ongekend ruime begroting. De miljarden vliegen je om de oren! Maar heb jij baat van al dat geld dat de nieuwe regering wil uitgeven? Terug

De laatste jaren is er steeds meer schade door extreem weer, veroorzaakt door klimaatverandering. Verzekeraars roepen daarom op de CO2-uitstoot te verlagen. Anders komt er een keer een moment dat weer gerelateerde schade niet meer verzekerd kan worden. Weer gerelateerde schade straks niet meer te verzekeren De laatste jaren is er steeds meer schade door extreem weer, veroorzaakt door klimaatverandering. Verzekeraars roepen daarom op de CO2-uitstoot te verlagen. Anders komt er een keer een moment dat weer gerelateerde schade niet meer verzekerd kan worden. Terug

Minister Hugo de Jonge van Wonen en Ruimtelijke Ordening heeft in een brief aan de Tweede Kamer aangegeven dat hij met een subsidie van 50.000 euro de positie van starters op de woningmarkt wil verbeteren. 50.000 euro subsidie voor starters op de woningmarkt Minister Hugo de Jonge van Wonen en Ruimtelijke Ordening heeft in een brief aan de Tweede Kamer aangegeven dat hij met een subsidie van 50.000 euro de positie van starters op de woningmarkt wil verbeteren. Omdat het voor starters nog steeds moeilijk is om een woning te kopen in de huidige woningmarkt, heeft de Tweede Kamer eind vorig jaar besloten dat er een Nationaal Fonds voor Betaalbare Woningen moet komen. Hiervoor is 40 miljoen euro gereserveerd. Deze middelen moeten worden ingezet voor een nieuw vorm van de vroeger succesvolle premie-A-woningen. In de nieuwe brief komt de minister met een aantal uitgangspunten voor het uitwerken van dit subsidieplan. Een van de punten is een subsidie van 50.000 euro voor starters met een huishoudinkomen van 60.000 tot 80.000 euro. Dit zou dan alleen voor woningen zijn met een prijs tot 355.000 euro. Hij gaat onderzoeken of deze bijdrage echt nodig is en niet prijsopdrijvend gaat werken. Anders zou de subsidie niet het gewenste effect hebben. Voor de zomervakantie zou duidelijk moeten worden hoe deze subsidieregeling eruit komt te zien. Een ander onderdeel van de brief betreft erfpachtconstructies die als verkoopinstrument worden gebruikt. Met de erfpachtconstructie verlagen de verkopers de prijs van de woning, maar er staat wel een te betalen erfpacht over. In de kamer is hier door middel van een initiatiefnota en motie ook al aandacht voor gevraagd. Voorwaarden zijn namelijk niet altijd duidelijk genoeg of al lang geleden vastgesteld. Hiervoor gaat de minister ook een handreiking geven. Wil je meer weten over de huidige en toekomstige regelingen voor starters, neem dan contact met mij op voor een persoonlijk advies. Terug

Op het moment dat senioren willen verhuizen, kan het voorkomen dat zij niet door de annuïtaire toets komen. Het inkomen na pensioendatum is dan onvoldoende. Maar met gebruik van de Senioren Verhuisregeling mag er worden getoetst op de werkelijke lasten. Daarmee kan de verhuiswens toch worden vervuld. Verhuisregeling Senioren Op het moment dat senioren willen verhuizen, kan het voorkomen dat zij niet door de annuïtaire toets komen. Het inkomen na pensioendatum is dan onvoldoende. Maar met gebruik van de Senioren Verhuisregeling mag er worden getoetst op de werkelijke lasten. Daarmee kan de verhuiswens toch worden vervuld. Terug

Bijna 3 miljoen Nederlandse huishoudens hebben een geheel of gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Dat is bijna tweederde van alle huizenbezitters met een hypotheek. Klinkt vertrouwd? Dan is dit artikel voor jou. Want hoewel een aflossingsvrije hypotheek jarenlang populair was, komen er rond 2035 grote uitdagingen op veel huiseigenaren af. Aflossingsvrije hypotheek: ken jij de risico's voor jouw toekomst? Bijna 3 miljoen Nederlandse huishoudens hebben een geheel of gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Dat is bijna tweederde van alle huizenbezitters met een hypotheek. Klinkt vertrouwd? Dan is dit artikel voor jou. Want hoewel een aflossingsvrije hypotheek jarenlang populair was, komen er rond 2035 grote uitdagingen op veel huiseigenaren af. Wat is het probleem eigenlijk? Een aflossingsvrije hypotheek biedt tijdens de looptijd veel financiële ruimte: je betaalt alleen rente en lost niet (verplicht) af. Dat scheelt maandelijks flink in de portemonnee. Het grote maar? Op het moment dat je hypotheek afloopt, moet je de volledige schuld ineens kunnen aflossen of herfinancieren. En daar gaat het bij veel mensen mis. Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) blijkt dat een doorsnee huishouden met een volledig aflossingsvrije hypotheek slechts 20% van de oorspronkelijke schuld heeft afgelost of gedekt met spaargeld . Zelfs huishoudens die nog maar 5 jaar te gaan hebben voor hun hypotheek afloopt, hebben vaak nog meer dan de helft van hun schuld openstaan. De cijfers: hoeveel mensen lopen risico? Laten we eerlijk zijn: voor de meeste mensen met een aflossingsvrije hypotheek komt het goed. Maar er is wel een groep die ernstige zorgen moet hebben: Ongeveer 157.000 huishoudens kunnen hun hypotheek waarschijnlijk niet herfinancieren op basis van hun toekomstige inkomen Circa 78.000 huishoudens hiervan zullen vermoedelijk genoodzaakt zijn hun woning te verkopen Naar schatting 18.000 huishoudens daarvan blijven mogelijk achter met een restschuld, zelfs na verkoop Vooral mensen die rond 2035 met pensioen gaan, lopen risico. Door je lagere pensioeninkomen én het verlies van hypotheekrenteaftrek wordt herfinancieren een stuk lastiger. Ben jij kwetsbaar? Let op deze signalen Volgens het AFM-rapport hebben kwetsbare huishoudens vaak deze kenmerken: Inkomen en werk: Een relatief laag (pensioen)inkomen (meer dan de helft onder €30.000 per jaar) Alleenstaand (bijna de helft van de risicogroep) Ondernemer of zelfstandige (grotere groep dan gemiddeld) Incompleet AOW-recht door bijvoorbeeld tijd in het buitenland Financiële situatie: Consumptieve schulden (meer dan de helft van de kwetsbare groep) Hoge hypotheekschuld ten opzichte van woningwaarde Weinig spaargeld of beleggingen Weinig of niet vrijwillig afgelost Herken je meerdere van deze punten? Dan is het verstandig om nu al actie te ondernemen. Goed nieuws: er is tijd om in actie te komen Van de huishoudens die mogelijk niet kunnen herfinancieren, heeft 84% nog 10 jaar of langer voordat hun hypotheek afloopt. Dat betekent: er is tijd genoeg om de situatie te verbeteren. Wat kun je doen? 1. Start met vrijwillig aflossen De meeste hypotheken staan jaarlijks 10% boetevrije aflossing toe. Dat klinkt misschien niet veel, maar het loopt op. Begin nu en je kunt in 10 jaar tijd flink wat schuld wegwerken. 2. Los eerst consumptief krediet af Heb je een doorlopend krediet, persoonlijke lening of creditcardschuld? Los die eerst af. Deze schulden hebben vaak hoge rentes én verkleinen je mogelijkheden om te herfinancieren enorm. Driekwart van de kwetsbare huishoudens met consumptief krediet zou wél kunnen herfinancieren als die schuld weg is. 3. Bouw een buffer op Sparen naast aflossen? Ook dat helpt. Op het moment van herfinanciering kun je spaargeld inzetten om je hypotheekschuld te verkleinen. 4. Overweeg je hypotheekvorm aan te passen Misschien kun je (een deel van) je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dan los je verplicht af en bouw je zekerheid op. Context is alles: wanneer hoef je je geen zorgen te maken? Niet iedereen met een aflossingsvrije hypotheek loopt risico. Je zit waarschijnlijk goed als: Je hypotheek geen einddatum heeft (een zogenaamde 'perpetual') De einddatum pas na je 85ste verjaardag ligt Je al flink hebt afgelost of veel spaargeld hebt Je woningwaarde veel hoger is dan je restschuld Je een goed pensioeninkomen hebt Je geen andere schulden hebt Ongeveer 44% van de huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek hoeft in principe niet te herfinancieren. En 98% van de mensen met een perpetual kan de woning zonder restschuld verkopen als dat nodig is. Wat als het economisch tegenzit? Het AFM-rapport rekent verschillende scenario's door. Bij een nieuwe recessie of rentestijging lopen meer mensen risico, maar de impact blijft beperkt: In een recessiescenario : circa 110.000 huishoudens met herfinancieringsproblemen (in plaats van 78.000) Bij hogere rente : vergelijkbaar effect Alleen bij een extreme woningmarktcrisis (zoals de Oliecrisis in de jaren '80) lopen de cijfers echt op De AFM concludeert dat de problematiek, mits tijdig aangepakt, beheersbaar is. Wat doet je hypotheekverstrekker? Sinds 2019 hebben hypotheekverstrekkers de verplichting om klanten met een aflossingsvrije hypotheek actief te informeren over: Hun huidige en toekomstige hypotheeksituatie Mogelijke risico's bij het aflopen van de hypotheek Handelingsperspectieven om problemen te voorkomen Heb je nog niets gehoord? Neem dan zelf contact op met je bank. DIEP Financieel Advies: rust door persoonlijk inzicht De cijfers uit het AFM-rapport zijn nuttig, maar jouw situatie is uniek. Wat betekenen deze ontwikkelingen precies voor jóuw toekomst? Kun jij herfinancieren? Hoeveel moet je aflossen? En wat zijn de beste stappen voor jouw persoonlijke situatie? Bij DIEP Financieel Advies brengen we je complete financiële situatie in kaart. We kijken niet alleen naar je hypotheek, maar naar het totaalplaatje: ✓ Je toekomstige inkomen – inclusief AOW en pensioen en het plannen hiervan ✓ Je vermogenspositie – spaargeld, beleggingen en andere bezittingen ✓ Je schulden – hypotheek én eventuele consumptieve kredieten ✓ Je woningwaarde – en de ontwikkeling daarvan ✓ Je persoonlijke situatie – gezinssituatie, werk, plannen Met deze informatie berekenen we: Of je kunt herfinancieren wanneer je hypotheek afloopt Hoeveel je moet aflossen of sparen om problemen te voorkomen Welke stappen het meest effectief zijn in jouw situatie Of contractaanpassingen verstandig zijn Het resultaat? Rust en een helder plan. Want niets is zo onrustig als onzekerheid over je financiële toekomst. En niets zo geruststellend als precies weten waar je staat en wat je moet doen. Neem nu actie Heb je een aflossingsvrije hypotheek en herken je een of meer risicofactoren? Wacht dan niet tot 2035. De tijd is nu je grootste vriend. Neem contact op met DIEP Financieel Advies voor een vrijblijvend gesprek. We nemen de tijd om je situatie te analyseren en geven je een helder advies op maat. Zodat je met een gerust hart naar de toekomst kunt kijken. Want de beste tijd om een boom te planten was twintig jaar geleden. De op één na beste tijd is nu. DIEP Financieel Advies – Jouw financiële toekomst in goede handen Terug

Hier vindt je de privacystatement van DIEP Financieel Advies

Hier komt de DVD van DIEP Financieel Advies Het dienstverleningsdocument wordt binnenkort toegevoegd

Jouw situatie, wensen en doelen zijn mijn uitgangspunt. Daarmee maak ik een passend en overzichtelijk financieel plan.  Periodiek kijken we of het plan geactualiseerd moet worden. Jouw financiële plan is dus altijd actueel! Werkwijze Omdat ik altijd dezelfde werkwijze aanhoud, weet jij precies waar we staan in het proces. Jouw situatie, wensen en doelen zijn mijn uitgangspunt. Daarmee ga ik aan de slag om een passend en overzichtelijk financieel plan te maken. Vervolgstappen uit het plan begeleid ik naar bijvoorbeeld een notaris of vermogensbeheerder. Periodiek gaan we samen kijken of er wijzigingen in jouw situatie, wensen of doelen zijn. Jouw plan stel ik dan bij op basis van deze wijzigingen. Jouw financiële plan is dus altijd actueel! Inventarisatie Het uitvragen van doelen en wensen Analyse Bestuderen van persoonlijke, juridische en financiële gegevens Advies Uitwerken en voorstellen van het financiële plan Realisatie Het uitvoeren van het financiële plan Update Periodieke nazorg op basis van advies en behoefte Maak een afspraak